Ликвидность залогового имущества

Кредитование – приоритетное направление банковской деятельности. Отлаженная система выдачи займов обеспечивает учреждению постоянный приток денежных средств. В кредитовании важнейшее значение имеет уровень оценки рисков, связанных с непогашением долговых обязательств. Выдача займа под залог имущества гарантирует, что банк не останется в убытке, если заемщик перестанет погашать ссуду.

Если клиент банка перестает следовать финансовым обязательствам, кредитор сможет сохранить денежные интересы за счет имущественных активов заемщика.

Если кредит был оформлен под залог имущества, банк наделяется приоритетным правом удовлетворить свои финансовые требования.

Какие активы становятся залогом?

У клиента в собственности могут быть следующие объекты:

• Недвижимость (жилые и коммерческие помещения, здания).
• Земельные участки.
• Транспортные средства.
• Оборудование.
• Ценные бумаги (акции, векселя).
• Продукция промышленного производства.

Российское законодательство допускает в качестве залога оформлять отчуждаемые имущественные права: доли в бизнесе, лицензии, патенты, обязательства по долгам, арендные права. Нематериальные активы могут стать предметов залога, но преимущественно им выступают любые виды имущества.

Перед обращением в банк клиенту следует изучить требования кредитора к выдаче займов под залог. Он должен убедиться в своем соответствии этим условиям.

Что важно для банка?

Для кредитора основное значение имеет уровень ликвидности предмета залога. Если имущество обладает высокой рыночной ценностью, его можно быстро реализовать и погасить задолженность. Размер залога прямо пропорционален степени ликвидности имущества. Этот параметр влияет на величину процентной ставки, что немаловажно для заемщика.

Какие показатели свидетельствуют о ликвидности активов?

Имущество считается высоколиквидным в следующих случаях:

1. Его можно реализовать в течение одного месяца. Это возможно с активами, обладающими рыночным спросом. Коммерческий объект, расположенный в удобном для ведения бизнеса месте и наделенный необходимым оборудованием, будет продан достаточно быстро. Если предметом залога становится сооружение, построенное полвека назад и не оснащенное современными средствами связи, рассчитывать на его быструю продажу не приходится.
2. Степень влияния и гибкости спроса на предполагаемый предмет залога. При оценке ликвидности квартиры учитывается изменение цен на жилые объекты. При снижении стоимости спрос на покупку будет расти, что повышает вероятность быстрой продажи и удовлетворение интересов кредитора.
3. Спецтехнику и промышленное оборудование можно быстро продать в небольших объемах, но для реализации крупной партии потребуется время и поиск покупателя.
4. В условиях ограниченного спроса будут реализовываться крупные производственные объекты, занимающие большую территорию и требующие серьезных затрат на эксплуатацию. Они не представляют ценности в качестве залогового имущества.
5. Степень изношенности оборудования. Нельзя рассчитывать на крупный заем по привлекательной ставке дисконтирования, если в качестве залога клиент предлагает морально устаревшее оборудование или нуждающееся в серьезном ремонте.
6. Компьютерная техника в качестве предмета залога не считается высоколиквидной. Устройства быстро сменяются новыми моделями и дешевеют.

Если потенциальный заемщик решает оформить кредит под залог имущества, он должен понимать, что для банка основное значение имеет ликвидность актива, а не степень его важности для бизнеса в данный момент. Ссуды даются на длительный срок, в течение которого ценность имущества может снизиться – это невыгодно банку, который старается сократить степень финансового риска.