Особенности оценки активов для передачи в залог банкам

Во многих банках существуют определенные требования к предмету залога, поэтому необходимо тщательно подходить к выбору объектов, которые планируются к передаче в залог. В частности, в наиболее крупных банках не принимают в залог:

• оборудование, с возрастом старше 10 лет с момента выпуска;
• оборудование, которое законсервировано, находится на хранении, не введено в эксплуатацию.

Это связано с тем, что условия хранения данного оборудования не всегда соответствуют необходимым требованиям и стандартам, поэтому достоверно оценить его работоспособность и комплектацию не представляется возможным. Также это оборудование может быть фактически недоукомплектовано и по этой причине не может быть введено в эксплуатацию и работать нормальным образом. Поскольку банк не обладает техническими специалистами, способными оценить оборудование, находящееся в разобранном виде на складе, по степени его укомплектованности, вводятся указанные выше требования).

Кроме того, существует ряд ограничений к принятию в залог недвижимого имущества. Это:

• здания, которые находятся на реконструкции в текущий момент;
• заброшенные здания;
• здания, которые не эксплуатируются;
• здания с признаками достаточно сильного физического износа;
• объекты, износ которых по техническому паспорту имеет более 50%.

Также банками не применяются, что логично, объекты, по которым запрещен гражданский оборот. Например, бомбоубежища, объекты ГОиЧС.

В ряде банков существуют ограничения касательно объектами с ограничением по принятию в качестве залога, как то: воздушные и водные суда, подвижной состав ж/д с возрастом старше 20 лет

Однако существуют единые у всех банков условия: не принимаются в залог объекты, на которых наложен арест, и объекты, которые не зарегистрированы в установленном законом порядке (не прошедшие государственную регистрацию, не имеющие свидетельство на право собственности либо выписки из ЕГРН).

В частности: некоторые банки не принимают в залог

• земельные паи;
• мобильные здания;
• объекты, находящиеся в муниципальной собственности или муниципально значимые (школы, детские сады);
• сооружения (линии водоснабжения, сети канализации, высоковольтные линии) в отрыве от объектов недвижимого имущества. Например, нельзя направить в залог водопровод, не заложив при этом земельный участок и здание, к которому он подведен;
• малоценные предметы (компьютеры, оргтехника, прочая техника, имеющая короткий срок физической жизни).

Важный момент: у оборудования, передаваемого в залог, в обязательном порядке должны присутствовать идентификационные признаки, т.е. должна существовать возможность установить их марку, модель, год производства и т.д. Это определяется по шильдику, нанесенному на оборудование, либо по нанесенным инвентарным номерам. При их отсутствии, т.е. при отсутствии возможности идентифицировать оборудование, оно в залог не принимается. Этот момент, к слову, является одной из обязанностей оценщика: при осуществлении визуального осмотра объектов – специалист консалтинговой компании сверяет идентификационные данные оборудования, со списком, предоставляемым в банк.

Зачастую оборудование является достаточно специализированным. Несмотря на то, что оно может использоваться в нескольких отраслях, тем не менее, производственная линия, составленная из определённых станков, может быть уникальной. Это оборудование, с точки зрения банка, является узкоспециализированным. В подобных случаях банки требуют применение сравнительного подхода в оценке, то есть на вторичном рынке должны быть представлены как минимум три объекта, предлагающихся к продаже. Зачастую аналогов такого оборудования не существует на рынке, что является причиной для отклонения предмета залога. Это объясняется тем, что в случае дефолта заемщика банк столкнется с необходимостью реализации оборудования, и в отсутствии вторичного рынка, это займет достаточно длительное время.

Специалисты ABN-GROUP знакомы с требованиями абсолютного большинства банков по принятию в залог объектов движимого и недвижимого имущества. Мы постоянно мониторим изменяющиеся условия и готовы на каждом этапе проекта проконсультировать клиента по поводу оценки предоставляемого имущества для залога, посоветовать дополнить или изменить его состав в соответствии с требованием конкретного банка.